如今，信用卡新规生效已逾百日，信用卡业务的规范和调整步伐也在不断提升北京商报今日记者最近几天调查发现，除了加快清理睡眠信用卡，在分期业务营销过程中，信用卡客户经理也主动向持卡人更清晰地描述了利息和费用显示方式，而不是之前的含糊其辞从跑马圈地到存量竞争时代，信用卡业务一直在向精细化管理转变下一步，如何通过营销和运营改善持卡人体验，提高信用卡使用率，仍需突破

费用显示更加透明。

今年7月初，银监会和央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，从信用卡业务管理，发卡营销，信用风险控制，资金流向，分期业务，合作机构等方面提出了更高要求明确银行要切实提高信用卡利息和费用管理的规范性和透明度，以明显的方式显示最高年化利率水平

信用卡新规发布至今已有100多天北京商报今日记者注意到，一个更明显的变化是，此前模糊的利息和手续费标准，在分期营销的过程中变得更加清晰

根据持卡人提供的信息，北京商报今日记者调查发现，该行信用卡App还明确显示了信用卡账单总额分期后的每笔手续费，以及持卡人在该笔交易中单利计算的大致折算年化利率以三期，六期，九期，十二期为例折算后每笔交易的大概年化利率分别为17.73%，16.88%，17.59%，17.9%

为了让消费者清楚了解真实的借款成本，北京商报今日记者注意到，不少大中型银行在信用卡的分期业务中都向持卡人提示了大致的折算年化利率，部分银行在分期业务中修改了说明例如，华夏银行近期将信用卡分期业务的分期手续费调整为分期利息，将分期手续费率和近似年化率的相关表述调整为分期利率和近似年化率中原银行也发布了《信用卡服务收费及计息方式说明》的公告，对透支利息的计算方式，信用卡年费的收取方式，信用卡分期手续费的计算规则进行了说明

易观分析师金融行业高级分析师苏表示，利息和费用的更透明显示，一方面有利于金融消费者的知情权和选择权，另一方面有助于促进银行机构的规范经营，为营造行业健康有序的竞争环境奠定坚实基础。

睡眠信用卡清理速度加快

信用卡作为银行零售业务的重要载体，早已进入红海市场在由粗放式管理向精细化管理转变的过程中，新规也制定了明确的要求，包括银行业金融机构不得将发卡数量和客户数量作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡占机构发卡总量的比例在任何时候不得超过20%

此后，包括广州银行，浙江敏泰商业银行，沐阳农村商业银行，上海农村商业银行和中国光大银行在内的多家银行发布公告，取消长期不活跃交易的卡如广州银行信用卡中心表示，根据监管部门的相关要求，该行将陆续对持卡人名下长期不活跃交易的卡进行注销，注销后卡无法正常使用如果持卡人仍然需要使用信用卡，他应该在取消卡之前发起至少一次任意金额的消费

浙江敏泰商业银行表示，从11月15日起，对已发行超过12个月但未激活或已激活，但连续超过12个月无活跃交易的睡眠信用卡，停止使用该卡服务并办理注销手续此前，光大银行信用卡中心发布通知称，对长期未使用的信用卡暂停服务

同时，为了加强账户管理，部分银行主动调整信用卡客户数量上限日前，郑州银行将对单个客户设定该机构信用卡的最高发卡量同一客户在我行持有的有效信用卡最多为8张，已注销的卡不计算在内

清理睡眠卡批次，限制发卡数量上限，引起业内关注有人认为休眠信用卡占了很大数量，不仅会占用大量成本，还会导致信用卡被盗等潜在风险还有一种观点认为，清理睡眠信用卡和限制最大发卡量的过程可能会对零售业务的增长产生一定影响

零点研究院院长余百成今日在接受北京商报记者采访时表示，伴随着新规的发布，银行将向活跃度等质量考核维度转变，不少银行已经开始清理睡眠信用卡清理他们的睡眠信用卡，并不意味着信用卡业务的收入会下降通过提升产品和运营能力，增强持卡人的粘性和使用深度，仍然可以实现有质量的增长目前信用卡业务正处于从重新开卡量到重新利用的阶段，其中一个很重要的动作就是改善持卡人体验，通过营销和运营让更多的持卡人活跃起来

某银行信用卡中心人士也持相同观点在他看来，清理的本质不是通过清理睡眠信用卡来完成任务，而是关注如何提高信用卡的利用率新规发布后，并未影响银行发行新的信用卡相反，客户经理更愿意从优质用户入手，而不是关注数量，他们更关注质量

提升场景化和个性化服务能力。

信用卡存量竞争时代，银行跑马圈地的老办法已经失灵下一步应该是及时转变思维，深入消费者的刚性需求，进行产品与消费者的匹配，及时升级信用卡产品

在半年报中，多家银行频繁提及信用卡业务的场景化和年轻化，试图在新金融场景中寻找突破点比如，邮储银行提到，在风险可控的基础上，逐步拓宽农村信用卡客户范围，农行推出业主卡，星座卡等重点产品浦发银行提到，下一阶段，浦发银行将推出特色碳账户和绿色积分产品

未来，信用卡仍将是银行零售金融业务的重点之一近两年，针对信用卡的发展和创新，监管机构也出台了一些有针对性的政策，比如调整银行卡的考核指标，鼓励银行开展探索网上信用卡业务试点等创新模式未来，通过科技能力的注入，提升信用卡产品体验，提升场景能力和个性化服务能力，实现降本增效，才是信用卡可持续发展的动力余百成说

在整体策略上，苏建议，在线上线下场景加速融合的背景下，信用卡业务需要加强线上平台和服务能力探索一体化运营，用卡片+App+场景+权益的商业生态助力新突破和存量提升一方面可以洞察持卡人需求，进行有针对性的持卡人互动，有助于延长信用卡使用时间，另一方面，在国家统一大市场战略和大消费趋势下，基于综合化经营构建权益体系，通过服务体验鼓励持卡人使用和增加业务收入